\nde h\u00e9ros et le domaine de la microfinance
\nn\u2019\u00e9chappe pas \u00e0 la r\u00e8gle :
\nnombreux sont les t\u00e9moignages
\nde ces \u00ab entrepreneurs aux pieds
\nnus \u00bb, devenus rois du textile en Asie, cadors
\ndu march\u00e9 agricole en Afrique ou patrons prosp\u00e8res
\nen Am\u00e9rique latine\u2026 La vague du microcr\u00e9dit
\nn\u2019est d\u2019ailleurs pas r\u00e9serv\u00e9e aux pays en
\nvoie de d\u00e9veloppement puisqu\u2019en France aussi,
\nles m\u00e9dias c\u00e9l\u00e8brent ces \u00ab petits pr\u00eats, belles
\nhistoires, vraies r\u00e9ussites<\/em> \u00bb [[Site Les \u00c9chos Entrepreneur<\/em>, le 9 f\u00e9vrier 2012.]]. Pourtant, la critique
\nenfle dans le domaine de la microfinance,
\nses diff\u00e9rents penseurs se livrant m\u00eame parfois
\n\u00e0 une v\u00e9ritable guerre de tranch\u00e9es. L\u2019une des
\nplus m\u00e9diatiques d\u2019entre eux, Esther Duflo, a
\nremis le couvert en publiant conjointement avec
\nAbhijit Barnajee l\u2019ouvrage Repenser la pauvret\u00e9<\/em>
\n(\u00e9d. Le Seuil), sorti en France en d\u00e9but
\nd\u2019ann\u00e9e, apr\u00e8s avoir fait un carton \u00e0 l\u2019\u00e9tranger
\net notamment en Inde. Cette jeune fran\u00e7aise,
\nprofesseure d\u2019\u00e9conomie aux \u00c9tats-Unis, cofondatrice
\ndu laboratoire Abdul LatifJameel poverty
\naction lab (J-Pal), a connu son heure de gloire
\ndans l\u2019Hexagone en devenant titulaire, en 2009,
\nde la chaire Savoirs contre pauvret\u00e9, au Coll\u00e8ge
\nde France. D\u00e8s les premi\u00e8res lignes, les deux
\nauteurs d\u00e9tricotent vaillamment le mythe : \u00ab Le
\nchamp des politiques contre la pauvret\u00e9 est
\njonch\u00e9 des d\u00e9bris de solutions miracles qui
\nse sont r\u00e9v\u00e9l\u00e9es moins miraculeuses qu\u2019on ne
\nl\u2019esp\u00e9rait.<\/em> \u00bb Et vlan.<\/p>\n
La face cach\u00e9e de l\u2019utopie<\/h2>\n
\u00ab Le microcr\u00e9dit a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9sent\u00e9 partout comme \u00ab Bien s\u00fbr, la crise est pass\u00e9e par l\u00e0, rendant Des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation Les app\u00e9tits des organismes de microcr\u00e9dit, Les crises successives, qui ont eu lieu en Inde, Un outil dans l\u2019oc\u00e9an Malgr\u00e9 ses vertus, le social business a donc ses
\nune vraie baguette magique<\/em>, confirme H\u00e9l\u00e8ne
\nGiacobino, directrice de la branche fran\u00e7aise
\ndu labo J-Pal. Tout le monde \u00e9tait d\u2019ailleurs tellement
\nconvaincu des qualit\u00e9s du microcr\u00e9dit
\nque personne au d\u00e9but ne voulait d\u2019une vraie
\n\u00e9valuation sur la question. Or les r\u00e9sultats
\nsont mitig\u00e9s.<\/em>\u00bb Dans Repenser la pauvret\u00e9<\/em>, qui
\ncompile 70 \u00e9tudes, si le microcr\u00e9dit a effectivement
\npermis \u00e0 certains pauvres de se lancer
\ndans une activit\u00e9 productive, celle-ci est le plus
\nsouvent modeste et peu rentable. Commerce,
\nartisanat, agriculture, les microentreprises permettent
\n\u00e0 peine \u00e0 leurs propri\u00e9taires de subsister,
\ndans des march\u00e9s souvent satur\u00e9s. Sur
\nle plan de l\u2019\u00e9mancipation des femmes, l\u2019un
\ndes objectifs affich\u00e9s de la microfinance, c\u2019est
\nm\u00eame un \u00e9chec assez cuisant. \u00ab Elles devaient
\nprendre l\u2019argent donc le pouvoir<\/em>, poursuit H\u00e9l\u00e8ne
\nGiacobino. Mais les femmes ayant acc\u00e8s
\nau microcr\u00e9dit ont le plus souvent d\u00e9velopp\u00e9
\nune activit\u00e9 d\u2019appoint, qu\u2019elles cumulent avec
\nla gestion du foyer. \u00c7a ne change rien sur le
\nplan de leur ind\u00e9pendance.<\/em> \u00bb Enfin, tout le monde n\u2019est pas entrepreneur dans l\u2019\u00e2me et de
\nnombreuses activit\u00e9s meurent dans l\u2019\u0153uf, faute
\nde savoir-faire, d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re ou encore
\nd\u2019investissement suffisant. Christophe Villa est
\ndirecteur de la chaire microfinance au sein de
\nl\u2019\u00e9cole de management Audienca, \u00e0 Nantes. Il
\ntient \u00e0 souligner sa pr\u00e9occupation d\u2019une finance
\nresponsable et durable avant de se lancer dans
\nl\u2019ar\u00e8ne. \u00ab Tout le monde n\u2019a pas vocation \u00e0
\nobtenir un cr\u00e9dit, et tout projet n\u2019a pas n\u00e9cessairement
\n\u00e0 \u00eatre financ\u00e9. Bien s\u00fbr, avec une
\npolitique plus restrictive d\u2019attribution, il y aura
\nde la casse, mais l\u2019\u00e2ge d\u2019or de la croissance
\nexponentielle des institutions de microcr\u00e9dit
\nva devoir cesser.<\/em> \u00bb<\/p>\nUne nouvelle usure\u2009?<\/h2>\n
\naudibles ce genre d\u2019analyses\u2026 Mais les intellectuels
\ncomme Esther Duflo disent ce que
\nnous pointons depuis dix ans<\/em> \u00bb, s\u2019emporte
\nJean-Michel Servet, ancien professeur \u00e0 l\u2019Institut
\nuniversitaire d\u2019\u00e9tudes du d\u00e9veloppement \u00e0 Gen\u00e8ve
\net fondateur du programme de recherche
\nsur la microfinance \u00e0 l\u2019Institut fran\u00e7ais de Pondich\u00e9ry.
\nDans un texte publi\u00e9 en 2006 sur le
\nportail Microfinances.org, le chercheur mettait
\nd\u00e9j\u00e0 en garde contre \u00ab l\u2019euphorie \u00bb ambiante :
\n\u00ab Pour \u00e9radiquer la pauvret\u00e9, il faudrait une
\nvolont\u00e9 bien plus forte que de petits pr\u00eats et
\nune microfinance qui \u00e9chappe aux pr\u00e9ceptes
\nn\u00e9olib\u00e9raux.<\/em> \u00bb Adepte de l\u2019outil en situation de
\npost-crise, comme en Bosnie, en Ouganda ou
\nau P\u00e9rou, le chercheur s\u2019insurge contre l\u2019expansion
\nincontr\u00f4l\u00e9e de certaines institutions de
\nmicrofinance (IMF), et de leurs m\u00e9thodes de
\nrecouvrement agressives. La critique la plus
\nviolente vise la situation dans la province de
\nl\u2019Andhra Pradesh, capitale du microcr\u00e9dit en
\nInde, o\u00f9 les grandes IMF semblent avoir d\u00e9riv\u00e9
\ndans une logique purement commerciale, qui
\nn\u2019a plus grand-chose \u00e0 voir avec les id\u00e9aux de
\nlutte contre la pauvret\u00e9. La justice indienne est d\u2019ailleurs en train d\u2019examiner les liens potentiels
\nentre les suicides massifs de paysans depuis
\nle d\u00e9but des ann\u00e9es 2000 et ces organismes
\nde microcr\u00e9dit. Face au scandale, le gouvernement
\nde l\u2019Andhra Pradesh a pris en 2010 une
\ns\u00e9rie de mesures contraignantes, incitant m\u00eame
\nles clients \u00e0 ne plus rembourser les emprunts
\ncontract\u00e9s. Esther Duflo s\u2019est publiquement
\ninsurg\u00e9e contre cette intervention, qualifiant de
\ndangereux pour le secteur l\u2019appel au d\u00e9remboursement
\net rappelant que les pr\u00eats informels sont
\nencore l\u00e9gion dans la r\u00e9gion. Au grand dam de
\nJean-Michel Servet : \u00ab SKS par exemple, l\u2019une
\ndes plus importantes institutions de microcr\u00e9dit
\nindienne, a connu une croissance extr\u00eamement
\nforte ces derni\u00e8res ann\u00e9es, ce qui a conduit
\n\u00e0 des pratiques compl\u00e8tement immorales des
\nagents de cr\u00e9dit, qui menacent purement et
\nsimplement leurs clients. Prendre des positions
\nanti-\u00e9tatiques dans ce contexte me semble tout
\n\u00e0 fait irresponsable.<\/em> \u00bb Emmanuelle Javoy, directrice
\nde Planet ratings, une agence de notation
\nsp\u00e9cialis\u00e9e en microfinance, nuance ce point
\nde vue : \u00ab En Inde, deux m\u00e9canismes se sont
\nsuperpos\u00e9s : en plus des IMF, les banques traditionnelles
\nsont pouss\u00e9es par l\u2019\u00c9tat \u00e0 d\u00e9dier
\nune partie de leurs activit\u00e9s aux plus pauvres,
\nvia des groupes autog\u00e9r\u00e9s, ce qui a g\u00e9n\u00e9r\u00e9 de
\ntr\u00e8s gros volumes de cr\u00e9dits. Ces banques sont
\naussi en partie responsables de la crise. Ce qui
\nest s\u00fbr, c\u2019est que cela a permis de r\u00e9v\u00e9ler les
\nprobl\u00e8mes dont souffre le secteur tout entier.<\/em> \u00bb<\/p>\n
\n\u00e0 grande \u00e9chelle<\/strong><\/em><\/p>\n
\ndont certains sont m\u00eame d\u00e9sormais cot\u00e9s en
\nbourse (voir encadr\u00e9), ont rejoint la tentation
\nde certains emprunteurs d\u2019utiliser le microcr\u00e9dit
\ncomme un simple pr\u00eat \u00e0 la consommation.
\n\u00ab Cela correspond en r\u00e9alit\u00e9 aux besoins de la
\npopulation, que l\u2019on a tendance \u00e0 oublier dans
\ncette affaire\u2026 L\u2019argent pr\u00eat\u00e9, qui devait servir au
\ncapital productif, est en fait utilis\u00e9 pour acheter
\nun frigidaire, payer des soins de sant\u00e9 ou l\u2019\u00e9cole
\ndes enfants. Est-ce que c\u2019est fondamentalement
\nun d\u00e9voiement ?<\/em> \u00bb, s\u2019interroge Jean-Michel Servet.
\nChez Oxus, la branche microcr\u00e9dit de l\u2019ONG
\nActed [[L\u2019Agence d\u2019aide \u00e0 la coop\u00e9ration technique et au d\u00e9veloppement
\n(Acted) travaille principalement en Afrique,
\nen Asie centrale et en Asie.]], pr\u00e9sente dans les pays en conflit ou
\npost-conflit, on tente de limiter \u00e0 10 % le volume
\nde cr\u00e9dits attribu\u00e9s pour de la consommation.
\nSon directeur, Micka\u00ebl Knaute, s\u2019en m\u00e9fie :
\n\u00ab C\u2019est un vrai d\u00e9bat au sein de l\u2019organisation,
\net on a m\u00eame failli l\u2019interdire, car cela peut confiner
\nau surendettement. On ne donne pas non
\nplus de pr\u00eat \u00e0 ceux qui en ont d\u00e9j\u00e0 contract\u00e9
\nailleurs, dans la m\u00eame logique. Surtout, nous faisons
\nbeaucoup d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re : qu\u2019est ce
\nqu\u2019un budget, un capital, des int\u00e9r\u00eats etc.<\/em> \u00bb<\/p>\nLes perspectives<\/h2>\n
\nau Nicaragua, au Maroc ou encore en Bosnie,
\nont eu au moins le m\u00e9rite d\u2019ouvrir de nouvelles
\nperspectives dans le domaine de la microfinance,
\nloin de se r\u00e9sumer au simple microcr\u00e9dit
\nprovidentiel. La micro-\u00e9pargne a ainsi le vent en
\npoupe, moins risqu\u00e9e que le cr\u00e9dit et d\u00e9j\u00e0 largement
\npratiqu\u00e9e de mani\u00e8re informelle par les
\npopulations pauvres, ainsi que la micro-assurance,
\nessentielle dans des pays d\u00e9pourvus de
\nsyst\u00e8mes de protection sociale. Christophe Villa
\ninsiste quant \u00e0 lui sur le microcapital, qui permet
\n\u00e0 des investisseurs de financer des projets
\nembryonnaires, et de d\u00e9velopper ainsi des activit\u00e9s
\nplus cons\u00e9quentes. La r\u00e9flexion est aussi
\ns\u00e9rieusement engag\u00e9e sur les modalit\u00e9s de pr\u00eat
\nau sein des IMF. De plus en plus d\u2019institutions
\nreviennent sur l\u2019id\u00e9e initiale du pr\u00eat garanti par un
\ngroupe solidaire, souvent trop contraignant pour
\nles populations les plus vuln\u00e9rables, et espacent
\nles remboursements de la semaine au mois, ce
\nqui lib\u00e8re (un peu) la pression sur les emprunteurs.
\nEnfin, nombreux sont ceux qui militent pour
\nle d\u00e9veloppement d\u2019une finance adapt\u00e9e au format
\ncoop\u00e9rative, ce qui a l\u2019avantage de ne pas faire peser sur l\u2019individu seul le poids de la difficile aventure entreprenariale.<\/p>\n
\ndu d\u00e9veloppement<\/strong><\/em><\/p>\n
\nlimites. Comment inventer et conserver le caract\u00e8re
\nhumanitaire du microcr\u00e9dit dans un monde
\nde plus en plus lib\u00e9ral ? \u00ab La carte de cr\u00e9dit n\u2019est
\nni de droite ni de gauche, il en va de m\u00eame de
\nla microfinance, c\u2019est un simple outil,<\/em> avance
\nJean-Michel Servet. Je suis moi aussi pour une
\nmicrofinance rentable, mais ce dont les gens
\nont besoin par-dessus tout, c\u2019est de protection
\nsociale et d\u2019un \u00c9tat qui investit dans la sant\u00e9 ou
\ndans l\u2019\u00e9ducation, pas de n\u00e9olib\u00e9raux qui font du
\nmicrocr\u00e9dit pour payer moins d\u2019imp\u00f4ts !<\/em> \u00bb Esther
\nDuflo et Abhijit Barnajee, qui ont pourtant longtemps
\ndocument\u00e9 l\u2019inefficacit\u00e9 de l\u2019\u00c9tat dans les
\npolitiques de d\u00e9veloppement (trop corrompu,
\ntrop loin du peuple, trop occup\u00e9 \u00e0 sa propre survie
\netc.), rappellent eux aussi d\u00e9sormais l\u2019importance
\nde vraies politiques fiscales et des subventions
\npubliques \u00e0 la cr\u00e9ation d\u2019entreprise, m\u00eame
\ns\u2019ils notent que \u00ab ce n\u2019est pas une id\u00e9e \u00e0 la mode
\nchez les \u00e9conomistes<\/em> \u00bb. Davantage que la microentreprise,
\nc\u2019est bien l\u2019emploi salari\u00e9 qui reste
\nle plus \u00e0 m\u00eame de favoriser la stabilit\u00e9 financi\u00e8re
\nqui, cercle vertueux, entra\u00eene \u00e0 son tour une meilleure
\n\u00e9ducation, v\u00e9ritable cl\u00e9 du d\u00e9veloppement.
\nPlus efficace que l\u2019usure informelle, qui confine
\nsouvent \u00e0 l\u2019exploitation pure et simple, le microcr\u00e9dit
\na entam\u00e9 sa mue et il \u00e9tait temps.<\/p>\n
<\/a>\n\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t